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長久以來，我國征信市場都是以央行為主導(dǎo)的單一格局。央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的企業(yè)和個人信息，截至2015年4月底，該系統(tǒng)收錄自然人8.6億，其中有信貸記錄的3億人，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬戶。
所以，不管是在用戶的覆蓋面還是數(shù)據(jù)的多樣性上，央行征信系統(tǒng)都有很大的局限性。如何滿足其他沒有征信記錄的5億多人的金融需求?這便是大數(shù)據(jù)征信所覬覦的市場機會。
傳統(tǒng)信用評估模型是根據(jù)一個人的借貸歷史和還款表現(xiàn)，通過邏輯回歸的方式來判斷這個人的信用情況。而大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)源則十分廣泛，包括電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索行為等都產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)。
這些數(shù)據(jù)在信用評估中的效用究竟如何?大數(shù)據(jù)征信是言過其實，還是真的風(fēng)控神器?群雄逐鹿征信市場，誰能成為最后的贏家?從金融服務(wù)到生活服務(wù)，中國的個人征信機構(gòu)究竟有何“野心”?
帶著以上問題，《第一財經(jīng)日報》于近日專訪了芝麻信用的總經(jīng)理胡滔、騰訊征信總經(jīng)理吳丹、FICO中國區(qū)總裁陳建、京東金融消費金融總監(jiān)許凌、芝麻信用首席科學(xué)家俞吳杰、美國Zest Finance前模型組創(chuàng)始人顧凌云等。
一. 解碼大數(shù)據(jù)征信：征信市場新格局
個人征信牌照的發(fā)放久拖未決，但央行于近日率先發(fā)布了一份《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》(下稱《指引》)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，該文件的發(fā)布正是為了給個人征信牌照的下發(fā)鋪路。
根據(jù)《指引》，監(jiān)管部門對于申請牌照的機構(gòu)提出了多項具體要求，包括個人征信機構(gòu)設(shè)定保證金制度、股權(quán)變革的制度化管理等，以規(guī)范個人征信這個新興行業(yè)的發(fā)展。
但事實上，個人征信市場的參與者除了首批八家申請征信牌照的機構(gòu)外，以拍拍貸、積木盒子為代表的P2P平臺，以京東金融、宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，以FICO為代表的第三方機構(gòu)均開始利用既有的數(shù)據(jù)和技術(shù)布局大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。
征信市場新格局
今年1月5日，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個人征信業(yè)務(wù)正式“開閘”。騰訊征信、芝麻信用、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信獲準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。
其中，背靠螞蟻金服的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信因其用戶覆蓋面廣、數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、技術(shù)實力雄厚而最具競爭力。另外，前海征信因背靠綜合金融集團(tuán)——中國平安也被視為有力的競爭者。
此外，考拉征信則匯集了拉卡拉平臺上進(jìn)行信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、公共繳費等個人用戶數(shù)據(jù)。華道征信的數(shù)據(jù)則主要來自其兩家股東：新奧資本握有大量的居民燃?xì)鈹?shù)據(jù);銀之杰旗下的億美軟通是中國三大電信運營商資深的戰(zhàn)略合作伙伴。
而另外三家機構(gòu)中，中誠信征信和鵬元征信的大股東均是老牌的企業(yè)征信公司，以企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)起家。中智誠征信是民營第三方征信公司，以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主。
其實，除了上述八家首批獲準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)外，不少擁有海量數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的公司都在暗暗布局大數(shù)據(jù)征信市場。另據(jù)媒體報道，包括京東金融、百度金融、小米、宜信等30多家企業(yè)均有意申請第二批個人征信牌照。
以京東金融為例，除了盤活集團(tuán)內(nèi)的數(shù)據(jù)資源外，京東還于今年6月宣布投資美國的Zest Finance。這家由Google前副總裁創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要利用機器學(xué)習(xí)算法和數(shù)據(jù)技術(shù)幫助用戶做出更精準(zhǔn)的金融風(fēng)控及營銷決策。
據(jù)了解，雙方宣布成立一家名為JD-Zest Finance Gaia的合資公司，旨在利用Zest Finance在大數(shù)據(jù)挖掘和處理方面的技術(shù)構(gòu)建京東自己的信用評估體系，目前Zest Finance的技術(shù)專家已經(jīng)到位。
另一家大數(shù)據(jù)征信市場的有力競爭者——宜信旗下的至誠征信也在今年6月發(fā)布一款針對P2P機構(gòu)、小額信貸機構(gòu)和銀行信貸部門的風(fēng)控產(chǎn)品，包括信用評分、個人借款數(shù)據(jù)、個人風(fēng)險名單數(shù)據(jù)三塊內(nèi)容。
此外，包括拍拍貸、積木盒子在內(nèi)的P2P借貸機構(gòu)也利用過去幾年所積累的數(shù)據(jù)建立自己的信用評估體系。以拍拍貸為例，它于年初推出了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型——“魔鏡系統(tǒng)”。
除了那些手握數(shù)據(jù)資源的公司外，圍繞大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的第三方技術(shù)和服務(wù)機構(gòu)也開始涌現(xiàn)。例如，專注大數(shù)據(jù)挖掘的“百分點”、在在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和信用評估的“冰鑒科技”、“閃銀”等。
最終僅剩兩三家?
但值得注意的是，與其它很多行業(yè)不同，征信市場的“容量”卻十分有限。
對比美國，1960年代末美國的征信公司曾一度多達(dá)2200家，但隨著行業(yè)不斷發(fā)展和整合，如今已減少到400家左右。其中，艾可飛(Equifax)、益百利(Experian)和全聯(lián)(Trans Union)三大巨頭便占到了90%的市場份額。
芝麻信用曾在內(nèi)部提到，當(dāng)下大數(shù)據(jù)征信還處于第一階段，即個人征信機構(gòu)跑馬圈地、百花齊放;而到了第二階段，征信行業(yè)或出現(xiàn)大規(guī)模并購，最大的兩三家公司將占據(jù)市場60%以上份額或者更多，其他幾家共享細(xì)分市場。
這個預(yù)判基本已經(jīng)成為行業(yè)共識
顧凌云認(rèn)為，中國的征信市場在三到五年之內(nèi)不會一統(tǒng)天下，原因是因為到目前為止中國征信市場還處在第一步，也就是數(shù)據(jù)源整合這一步。但是在今后四五年之后應(yīng)該會有兩到三家成為最終的贏家。
許凌認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信需要前期投入巨大的人力、物力，不僅周期長且回報慢。尤其是個人征信這部分，對于數(shù)據(jù)、資金、技術(shù)，以及場景都有很高的要求，最終只會有兩三家主導(dǎo)市場。
眼下國內(nèi)的個人征信市場剛剛放開，還處于群雄逐鹿的階段。盡管首批僅有八家機構(gòu)申請牌照，但在業(yè)內(nèi)人士看來，相比牌照，數(shù)據(jù)和技術(shù)才是個人征信領(lǐng)域更為關(guān)鍵的門檻。
平安證券在一份報告中稱，根據(jù)征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，個人征信公司經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于：數(shù)據(jù)來源的范圍和準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性。
目前來看，除了獲得牌照的機構(gòu)之外，掌握信息搜索和網(wǎng)頁瀏覽數(shù)據(jù)的百度、整合了電商、金融、生活服務(wù)數(shù)據(jù)的京東、積累了九年數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)宜信、以及正在積極布局中國大數(shù)據(jù)征信市場的FICO都是有力的競爭者。
二. 解碼大數(shù)據(jù)征信：大數(shù)據(jù)征信的“是與非”
傳統(tǒng)信用評估模型是根據(jù)一個人的借貸歷史和還款表現(xiàn)，通過邏輯回歸的方式來判斷這個人的信用情況。而大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)源則十分廣泛，包括電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索行為等都產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)。
大數(shù)據(jù)征信可以通過我們在互聯(lián)網(wǎng)上留下的這些“足跡”清晰地描繪出一個人，但如何把控數(shù)據(jù)源的“量”與“度”，各家機構(gòu)還在不斷嘗試。更重要的是，最終繪制出的人物“肖像”與個人信用究竟有多大的關(guān)聯(lián)度，至今仍存有爭議。
此前亦有接近監(jiān)管部門人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，個人征信牌照遲遲未能落地，其原因之一也在于監(jiān)管部門對于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)化應(yīng)用存有疑慮。尤其，以人臉識別為代表的關(guān)鍵技術(shù)的可靠性還有待進(jìn)一步檢驗。
何為大數(shù)據(jù)征信?
在FICO中國區(qū)總裁陳建看來，征信的本質(zhì)就是采集和記錄信用信息并在整理加工后提供給決策者，而如今，得益于大數(shù)據(jù)、云計算、人臉識別、深度算法等技術(shù)的進(jìn)步，征信有了更廣泛的意義和用途。
“只要對消費者的特征描繪和風(fēng)險判斷有顯著作用的就可以叫征信。”陳建認(rèn)為， 現(xiàn)在一切信息皆可以成為信用數(shù)據(jù)，經(jīng)過分析后用于證明一個人或企業(yè)的信用狀況。因為數(shù)據(jù)覆蓋廣、維度多，因此形成了廣義的征信，也就是大數(shù)據(jù)征信。
陳建表示，有價值的大數(shù)據(jù)具備幾個因素：第一要覆蓋面廣，用戶足夠多，例如銀聯(lián)、電信的數(shù)據(jù);第二維度要有效，能夠有效轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如電商的數(shù)據(jù);第三信息要穩(wěn)定。
不過，對于這種日益崛起的征信新業(yè)態(tài)，今年7月在上海外灘舉辦的“2015上海新金融年會”上，央行征信中心副主任王曉蕾直截了當(dāng)?shù)靥岢隽艘蓡枺?ldquo;我不知道你們說的‘征信’是什么”?
央行的征信系統(tǒng)是一個“放貸人之間的信息共享數(shù)據(jù)庫”，主要采集的數(shù)據(jù)位身份信息、信貸信息、非金融負(fù)債信息三類，以及部分公共信息。因此，王曉蕾對于征信的基本定義為，“從放貸人那里采集借款人信息”。
而另一個“糾結(jié)”的概念在于，王曉蕾認(rèn)為，放貸機構(gòu)之“征信”是放貸機構(gòu)基于內(nèi)部信息的風(fēng)險管理過程，而征信行業(yè)之“征信”是為放貸機構(gòu)的風(fēng)險管理提供外部信息支持的活動，征信機構(gòu)應(yīng)該是一個純粹的獨立第三方。
如果按照這個界定，我們現(xiàn)在所談到的大數(shù)據(jù)征信跳脫了傳統(tǒng)“征信”范疇內(nèi)。不再局限于金融屬性的信息，并且也打破了“采集者與信息產(chǎn)生沒有任何關(guān)系”的獨立第三方原則。
例如芝麻信用、前海征信、騰訊征信，一方面它們的數(shù)據(jù)來源目前還主要來自母公司阿里、平安、騰訊，而另一方面，它們的兄弟公司又涉足放貸業(yè)務(wù)，例如阿里小貸。
盡管有關(guān)大數(shù)據(jù)征信的定義和效用仍爭議不斷，但對于既無法接入央行征信系統(tǒng)又面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，利用大數(shù)據(jù)來幫助判定風(fēng)險、開拓業(yè)務(wù)已是必然的選擇。
從應(yīng)用范圍來看，目前大數(shù)據(jù)征信已從金融業(yè)務(wù)向生活服務(wù)蔓延。其中，最核心的兩個價值就是：防范欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。簡單來說就是：既要證明“你是你”，還要描述出“你是什么樣的人”。
如何證明“你是你”?
無論是在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，還是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，給客戶做信用評估的前提是必須知道這個人就是他自己。所以，如何利用證明“你是你”是大數(shù)據(jù)征信首先要解決的問題。
尤其，隨著越來越多的金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，“反欺詐”面臨的挑戰(zhàn)也日益增大。“身份認(rèn)證”的重要性在各項監(jiān)管文件中反復(fù)被強調(diào)，而各家機構(gòu)也在不斷探索如何利用新的技術(shù)在網(wǎng)上實現(xiàn)身份的核實。
其中，在指紋、虹膜、人臉識別等一系列生物識別技術(shù)中，人臉識別因其技術(shù)的成熟度和準(zhǔn)確率，以及使用的便捷性而被進(jìn)一步普及。包括騰訊征信、芝麻征信在內(nèi)的多家個人征信機構(gòu)都有組建自己的人臉識別技術(shù)團(tuán)隊。
此前，在騰訊征信的北京媒體溝通會上，為騰訊財付通、微眾銀行、騰訊征信等提供圖像和模式識別技術(shù)支持的優(yōu)圖團(tuán)隊也向大家展示了“人臉識別”在“反欺詐”方面的應(yīng)用，即如何證明“你是你”。
根據(jù)現(xiàn)場的演示，在上傳身份證照片、自拍照片并與公安部的信息進(jìn)行比對之后，“人臉識別”的另一關(guān)鍵步驟是活體檢測，通過讀取隨機的數(shù)字串，分析聲音和唇語等信息來防范有人用視頻、照片等方式來仿冒用戶。
據(jù)了解，在今年國際權(quán)威的人臉識別數(shù)據(jù)庫LFW上，騰訊優(yōu)圖團(tuán)隊在人臉驗證測試中達(dá)到了 99.65%的準(zhǔn)確率。目前，微信的“人臉識別”技術(shù)已經(jīng)在騰訊征信、微眾銀行、微證券開戶等場景中開始試用。
盡管人臉識別的準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到較高水平，但該項技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用才剛剛起步，它的有效性和安全性仍備受質(zhì)疑。
優(yōu)圖團(tuán)隊研發(fā)總監(jiān)黃飛躍也表示，該技術(shù)現(xiàn)在還不能說100%的成熟，而是適用于某些特定的應(yīng)用環(huán)境中。其中，金融領(lǐng)域的身份核實條件較好，由于用戶往往是為了通過驗證(例如支付)所以比較配合。
芝麻信用首席科學(xué)家俞吳杰表示，整個的反欺詐產(chǎn)品從身份認(rèn)證到信息驗證再到網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)，每一步的技術(shù)含量非常高。以身份認(rèn)證為例，現(xiàn)在已有有很多的途徑，比如信息交叉比對、人臉識別技術(shù)、KBA問答認(rèn)證等。
他以網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)技術(shù)為例說明到，它能把所有出現(xiàn)過違約行為的身份，手機，設(shè)備等關(guān)鍵點都在風(fēng)險庫里面分門別類的保留下來，我們可以通過一層或者多層關(guān)聯(lián)找出所有的風(fēng)險點供合作伙伴參考，這對技術(shù)和硬件要求都是非常高的。
爭議大數(shù)據(jù)征信
解決了“身份認(rèn)證”的問題，接下來就要評估你的信用，即描述出“你是什么樣的人”。
在關(guān)于大數(shù)據(jù)征信的文章中，我們經(jīng)常可以看到一些案例，如經(jīng)常半夜上網(wǎng)的用戶可能被認(rèn)為沒有穩(wěn)定的工作而降低信用評分，買雙開門冰箱的用戶可能因為有家庭而信用評分較高，微博更新頻繁的用戶可能因為社交活躍而信用評分較高等。
“這些考量因素被過度放大了，也許這只是用戶個人習(xí)慣而已。但每一個因素與個人信用的相關(guān)性有多大?我們還無法完全解釋，尤其當(dāng)數(shù)據(jù)源不足夠豐富時，這些評判便存在欠缺。”芝麻信用的技術(shù)專家景藝亮表示。
冰鑒科技CEO顧凌云在回國前曾領(lǐng)導(dǎo)并開發(fā)了Zest Finance前四代風(fēng)控模型，在他看來，大數(shù)據(jù)征信的核心并不是對某個變量極其依賴，而是把很多個都只有微小影響的變量通過非線性的算法整合在一起，從而使模型的整體表現(xiàn)更好。
“大數(shù)據(jù)其實并不一定就是數(shù)據(jù)量本身大，我們講求的是變量涵蓋的信息緯度要多和均衡，然后才是能夠通過淺度學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等多種復(fù)雜的算法把這些變量更有效地柔和在一起。”他表示。
王曉蕾認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)記錄了借款人以前不可記錄的行為，獲得了以前無法、或成本很高的數(shù)據(jù)，有利于為放貸人了解借款人是誰、有沒有還款能力和還款意愿提供了新的渠道和方法。但是，相關(guān)的信息究竟如何使用有待進(jìn)一步研究驗證。
王曉蕾引用2014年美國政策與經(jīng)濟研究委員會(PERC)的一項研究結(jié)果稱，非金融信息在信貸決策中的作用有限。例如，研究就初步發(fā)現(xiàn)，社交信息對于判斷借款人的還款意愿和能力暫無預(yù)測力。
“而諸如水、電、煤、有線電視、手機等非金融信息納入征信系統(tǒng)，顯著地提高了薄信用檔案人群的信貸獲得能力，但對于厚信用檔案人群而言邊際作用不大。”她表示。
“只有好樣本，沒有壞樣本是無法建立有效的信用評估機制。” 宜信至誠征信的董事總經(jīng)理趙卉表示，電商、支付、社交等數(shù)據(jù)只能作為信貸審核的參考值，而貸后數(shù)據(jù)才是強參數(shù)。
對于這種論斷，互聯(lián)網(wǎng)公司們顯然是不贊同的。
騰訊征信總經(jīng)理吳丹告訴記者，從這段時間內(nèi)測的結(jié)果來看，在模型中加入社交數(shù)據(jù)以后，對它的風(fēng)控能力有20%—25%的提升，尤其在小額貸款領(lǐng)域。因為，通常一筆幾百塊的借款，違約發(fā)生的原因不在于借款人的還款能力而是意愿。
俞吳杰表示，通過大量的研究證明，人的行為數(shù)據(jù)和他的信用有直接關(guān)聯(lián)，因為行為很難撒謊。從這段時間公測的結(jié)果來看，用戶的芝麻分越高，其貸款的違約率越低，二者呈單調(diào)、線性的關(guān)系，這也證明了芝麻分在信用評估上的有效性。
不過， 僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)并不足以建立一個強大的信用評估體系。顯然，所有大數(shù)據(jù)征信的市場參與者都深知這一點。“在未來，把傳統(tǒng)數(shù)據(jù)和創(chuàng)新數(shù)據(jù)結(jié)合到一起，一定是我們要到達(dá)的終點。”芝麻信用的總經(jīng)理胡滔如此總結(jié)到。
顧凌云告訴記者，風(fēng)控模型本質(zhì)上還是對一個人金融還貸能力的預(yù)測和評估，所以，盡管Zest Finance大量采用非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，但在大部分的風(fēng)險評估模型中，傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)(銀行信貸數(shù)據(jù))依然占有一定的比重，平均也在40%左右。
三. 解碼大數(shù)據(jù)征信：誰會成為中國版“FICO”
大數(shù)據(jù)征信導(dǎo)出產(chǎn)品的方式之一是構(gòu)建一個可被廣泛采用的信用評分體系，而從國外的經(jīng)驗來看，通過評分而不是數(shù)據(jù)報告的方式呈現(xiàn)征信結(jié)果，也是一個解決隱私保護(hù)問題最好的途徑。
因此，目前多家機構(gòu)都率先推出了各自的信用評分體系。例如，芝麻征信的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、拉卡拉征信的“考拉分”、前海征信的“好信度”、騰訊京東金融的“白度”、拍拍貸的“魔鏡分”、騰訊的信用星等。
從呈現(xiàn)方式來看各不相同，例如，“芝麻分”的范圍在350分到950分之間，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好;“白度”則是從0到100度;騰訊的信用評分則沿用QQ體系的習(xí)慣，用星級而非數(shù)字體現(xiàn)，七顆星為最高信用級別。
但比FICO“野心”更大的是，中國的個人征信機構(gòu)正試圖把信用評分體系的應(yīng)用范疇從金融領(lǐng)域擴展到生活領(lǐng)域，從租車、租房，到婚戀、求職等等。甚至，它們希望從改變大眾對信用的認(rèn)知到提升社會的信用體系。
誰能打破數(shù)據(jù)孤島
在談及征信業(yè)務(wù)的發(fā)展時，大部分接受《第一財經(jīng)日報》采訪的人士都提到了FICO分。盡管中美兩地的征信市場存有差異，但像FICO一樣形成一種被普遍采用，并具有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)價值的信用評分體系卻是各家征信機構(gòu)都在努力的方向。
事實上，作為美國著名的個人消費信用評估公司，F(xiàn)ICO本身并非一家征信公司，而是提供決策和分析管理技術(shù)的第三方服務(wù)機構(gòu)。由于美國三大信用局都使用FICO分，每一份信用報告上都附有FICO分，以致它幾乎成為信用分的代名詞。
FICO中國區(qū)總裁陳建在接受本報專訪時表示，中國不缺數(shù)據(jù)，不管是阿里的電商數(shù)據(jù)，還是騰訊的社交數(shù)據(jù)都是可靠、大量且真實的，對于刻畫消費者的特征、風(fēng)險有很好的作用，但是目前中國還沒有除央行以外很好的評分體系。
在他看來，中國建立一個全民評分體系的挑戰(zhàn)在于：個人征信市場剛剛放開，很多數(shù)據(jù)源之間還是一個相對封閉的“孤島”，例如傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司之間是基本隔離的兩套體系，每一家互聯(lián)網(wǎng)公司之間又是各自獨立的一套體系。
由于“數(shù)據(jù)孤島”的存在，盡管現(xiàn)中國已經(jīng)出現(xiàn)了很多信用評分體系，但距離一個能夠覆蓋全民的，被普遍認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)分還有不小的差距。那么，顯而易見的是，誰能率先打破數(shù)據(jù)割裂的狀況，誰就有望成為最終的那兩至三家勝出者。
所以，眼下各家機構(gòu)除了努力盤活自身的數(shù)據(jù)資源，也在積極地尋求外部數(shù)據(jù)源。這既是征信業(yè)務(wù)本身的需要，更是中長期的戰(zhàn)略需求。
以芝麻信用為例，目前其數(shù)據(jù)來源包括阿里體系內(nèi)的電商交易數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，集團(tuán)體系之外的公安網(wǎng)、最高法、工商、教育部等公共機構(gòu)以及合作伙伴數(shù)據(jù)，以及用戶上傳的數(shù)據(jù)等。
而騰訊征信方面，除了擁有騰訊8億QQ賬戶、超過5億的微信賬戶、以及超過3億的支付用戶以及其他多種服務(wù)上聚集的用和社交數(shù)據(jù)外，騰訊也不斷利用在基金、理財、貸款、支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合更多的數(shù)據(jù)資源。
但由于它們的兄弟機構(gòu)多有涉略信貸或相關(guān)業(yè)務(wù)，例如阿里小貸、微眾銀行等，因此不少業(yè)內(nèi)人士憂慮，這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運動員的做法可能在未來整合資源的過程存有障礙。
而FICO正是瞄準(zhǔn)了這個“空隙”。作為信用評分領(lǐng)域的標(biāo)桿企業(yè)，盡管FICO在中國缺少數(shù)據(jù)資源，但它希望利用自己多年積累的“獨立第三方”服務(wù)機構(gòu)的口碑，通過技術(shù)優(yōu)勢另辟蹊徑、殺出重圍。
據(jù)了解，F(xiàn)ICO已在內(nèi)部成立了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，專注開發(fā)適用于中國市場的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品。它希望通過“云計算”技術(shù)在“云端”建立一個數(shù)據(jù)共享機制，打通“數(shù)據(jù)孤島”。
從金融到生活場景
要形成一套具有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)價值的信用評分體系，除了數(shù)據(jù)來源要足夠豐富和多元，更重要的是它必須被廣泛的采納和使用。
根據(jù)騰訊征信總經(jīng)理吳丹的判斷，未來一兩年里，越來越多的金融產(chǎn)品會往線上遷移，向著快速便捷的方向發(fā)展，從國外和過往的經(jīng)驗來看，越是便捷的產(chǎn)品面臨的風(fēng)險越大，尤其是欺詐風(fēng)險。
從各家征信機構(gòu)披露的進(jìn)展來看，大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)品主要可分為兩大類：反欺詐產(chǎn)品和信用評估產(chǎn)品。而適用范圍則是從商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，到P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，甚至生活類的各種場景。
在銀行合作方面，目前芝麻信用與北京銀行信用卡中心、騰訊征信與廣發(fā)銀行信用卡中心的合作均已展開，商業(yè)銀行希望通過引入更多元的信用評估機制來刪選客戶。
此外，涉足信貸業(yè)務(wù)的P2P平臺、消費金融公司對大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品也有著強烈的需求。例如，P2P平臺積木盒子的消費信貸產(chǎn)品“讀秒”，面向大學(xué)生群體的趣分期等都對接了芝麻信用，對于每位借款人，芝麻征信都會給出一個信用評估結(jié)果。
前海征信也在不久前上線了針對P2P機構(gòu)的三大系列、十款征信產(chǎn)品，并于陸金所聯(lián)合推出了P2P行業(yè)的“人民公社”，為P2P平臺提供獲客、增信、產(chǎn)品設(shè)計、征信、系統(tǒng)平臺、催收等服務(wù)。
但與專注于金融領(lǐng)域的FICO分不同，國內(nèi)的機構(gòu)一開始便把信用評分體系的適用范圍放寬到了衣、食、住、行的生活場景中。
騰訊征信希望把個人信用與商業(yè)、生活、住房、消費等相結(jié)合，而芝麻分的應(yīng)用場景也已經(jīng)延伸至神州租車、一嗨租車等租車網(wǎng)站，全國6千多家酒店，簽證服務(wù)，甚至婚戀網(wǎng)站。
今年5月，考拉征信也聯(lián)合了嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等眾多商家開展名為信用圈的活動，希望把考拉分覆蓋到衣食出行、居家養(yǎng)生、愛車保養(yǎng)等多個領(lǐng)域。
芝麻信用首席科學(xué)家俞吳杰認(rèn)為，數(shù)據(jù)的應(yīng)用有兩個方面，一個是偏好，一個是信用。當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)革新商業(yè)的這個過程中，數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)機構(gòu)更好的進(jìn)行決策與轉(zhuǎn)型。不過，把具有強金融屬性的信用評分體系應(yīng)用于生活場景，這在其他國家并沒有先例。
據(jù)了解，目前信用分從模型開發(fā)的樣本選擇，特征選擇，到最后的性能評估，都有一套非常完整的，跟金融和征信密切相關(guān)的體系。“它在生活場景中是否有用?”這也是芝麻信用的科學(xué)家們所擔(dān)心的問題。
據(jù)俞吳杰介紹，經(jīng)過了半年的測試和大量的研究表明，芝麻信用分對用戶有較好的分辨能力。“如果一個人有持續(xù)的、良好的借貸還款行為，那么他在其他各個場景當(dāng)中都會有類似的延續(xù)性、慣性在里邊。”
在冰鑒科技CEO顧凌云看來，大數(shù)據(jù)就是解決傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫所不能解決的問題,實現(xiàn)一切皆可數(shù)據(jù)化、一切皆可量化、一切皆可預(yù)測。按照顧的邏輯，隨著大數(shù)據(jù)挖掘和分析能力的進(jìn)步，它可應(yīng)用的范圍還將越來越廣。
從各家機構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃來看，除了通過類似生活場景的開拓與傳播增加個人征信的適用范圍外，它們更大的“野心”在于，從改變大眾對信用的認(rèn)知到提升社會的信用體系。
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